Calculadora de Empréstimo Pessoal

Empréstimo pessoal: como funcionam os sistemas PRICE e SAC?

Ao contratar um empréstimo pessoal ou financiamento no Brasil, o tomador se depara com dois sistemas de amortização principais: a Tabela PRICE (também chamada de Sistema Francês) e a Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante). A escolha entre eles impacta diretamente o valor das parcelas, o total de juros pagos e o custo final da operação. Entender as diferenças é fundamental para tomar uma decisão financeira consciente.

Tabela PRICE: parcelas fixas do início ao fim

Na Tabela PRICE, a parcela é fixa durante todo o prazo do empréstimo. Isso acontece porque a composição da parcela muda ao longo do tempo: no início, a maior parte é composta por juros e pouca amortização; conforme o saldo devedor diminui, a parcela de juros cai e a de amortização aumenta, mantendo o valor total constante. A fórmula da parcela PRICE é: PMT = PV x [i(1+i)^n] / [(1+i)^n - 1], onde PV é o valor emprestado, i é a taxa mensal e n é o número de parcelas. É o sistema mais usado em empréstimos pessoais e financiamentos de veículos no Brasil.

Tabela SAC: parcelas decrescentes

Na Tabela SAC, a amortização é constante em todas as parcelas (valor emprestado dividido pelo número de parcelas), enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor remanescente. Como o saldo devedor diminui a cada mês, os juros também diminuem, resultando em parcelas cada vez menores ao longo do tempo. A primeira parcela do SAC é mais alta que a do PRICE, mas a última é significativamente menor. O total de juros pagos no SAC é sempre menor que no PRICE, pois o saldo devedor é reduzido mais rapidamente.

Exemplo prático: R$ 50.000 em 36 meses a 1,5% ao mês

Vamos simular um empréstimo de R$ 50.000 com taxa de 1,5% ao mês em 36 parcelas nos dois sistemas, para que você visualize a diferença real no seu bolso:

Na Tabela PRICE, a parcela fixa é de R$ 2.225. Ao final de 36 meses, você terá pago R$ 80.098 no total, sendo R$ 30.098 só de juros. Na primeira parcela, R$ 750 vão para juros e R$ 1.475 para amortização. Na última parcela, R$ 33 vão para juros e R$ 2.192 para amortização.

Na Tabela SAC, a amortização é fixa em R$ 1.389 por mês. A primeira parcela é de R$ 2.139 (R$ 1.389 de amortização + R$ 750 de juros), e a última parcela é de R$ 1.410 (R$ 1.389 + R$ 21 de juros). O total pago fica em R$ 77.750, sendo R$ 27.750 de juros. A economia do SAC nesse exemplo é de R$ 2.348.

Qual sistema é mais vantajoso?

Do ponto de vista puramente financeiro, o SAC é mais vantajoso porque gera menos juros ao longo do contrato. A diferença pode ser significativa em financiamentos longos: em um financiamento imobiliário de R$ 400.000 em 30 anos a 0,8% ao mês, a economia do SAC em relação ao PRICE pode ultrapassar R$ 80.000. Porém, a escolha depende da capacidade de pagamento: se as parcelas iniciais mais altas do SAC comprometem demais o orçamento, o PRICE pode ser a opção mais segura para evitar inadimplência.

Taxas de empréstimo pessoal em 2026: o que esperar

Com a Selic em 14,25% ao ano (março 2026), as taxas de empréstimo pessoal variam bastante conforme a modalidade e o perfil do tomador. Empréstimo consignado (desconto em folha) oferece as menores taxas, entre 1,5% e 2,5% ao mês, porque o risco de inadimplência é baixo. Empréstimo pessoal com garantia de imóvel ou veículo fica entre 1,8% e 3% ao mês. Empréstimo pessoal sem garantia em bancos tradicionais cobra de 3% a 5% ao mês, e fintechs e apps de crédito podem cobrar de 4% a 7% ao mês para perfis de maior risco.

Para colocar em perspectiva: a diferença entre 2% e 5% ao mês em um empréstimo de R$ 20.000 em 24 parcelas é enorme. A 2% ao mês, a parcela PRICE fica em R$ 1.058 e o total de juros é R$ 5.400. A 5% ao mês, a parcela sobe para R$ 1.420 e o total de juros dispara para R$ 14.080. São R$ 8.680 de diferença, mais de 40% do valor emprestado.

O que é CET e por que ele importa mais que a taxa de juros

O CET (Custo Efetivo Total) é o indicador que realmente mostra quanto um empréstimo custa. Além da taxa de juros, o CET inclui tarifas de cadastro, seguros obrigatórios, IOF (3,38% em operações de crédito parcelado) e outras taxas cobradas pela instituição financeira. Por lei, os bancos são obrigados a informar o CET antes da contratação. Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs muito diferentes dependendo das tarifas cobradas. Sempre compare o CET, não apenas a taxa de juros nominal.

Dicas para conseguir melhores taxas de empréstimo

Mantenha um bom score de crédito pagando contas em dia. Compare ofertas de diferentes bancos e fintechs antes de contratar. Empréstimos com garantia (consignado, com garantia de imóvel ou veículo) costumam ter taxas muito menores que empréstimos pessoais sem garantia. Negocie: muitas vezes o banco oferece condições melhores quando o cliente pede. Evite empréstimos de longo prazo quando possível, pois mesmo taxas aparentemente baixas geram muito juros ao longo de anos.

Antecipação de parcelas: quando vale a pena

Pelo Código de Defesa do Consumidor, você tem direito a antecipar parcelas com desconto proporcional dos juros. Se seu empréstimo cobra 3% ao mês e seus investimentos rendem 1% ao mês líquido, antecipar é matematicamente vantajoso: você "ganha" 2% ao mês sobre cada real antecipado. A exceção é quando a taxa do empréstimo é baixa (como consignado a 1,5% ao mês) e você consegue investir em algo que renda mais que isso, o que é possível com CDBs e Tesouro Selic no cenário atual.

Perguntas Frequentes sobre Empr��stimo Pessoal

Qual a diferença entre tabela PRICE e SAC?

Na tabela PRICE, as parcelas são fixas do início ao fim, mas você paga mais juros no total porque o saldo devedor diminui mais devagar. Na tabela SAC, a amortização é constante e as parcelas começam mais altas e vão diminuindo. O SAC sempre gera menos juros totais. Para um empréstimo de R$ 50.000 a 1,5% ao mês por 36 meses, a diferença é de R$ 2.348 menos juros no SAC.

Como calcular a parcela de um empréstimo pessoal?

Na tabela PRICE, a fórmula é PMT = PV x [i(1+i)^n] / [(1+i)^n - 1]. Use nossa calculadora acima para fazer o cálculo automaticamente. Na tabela SAC, a amortização é o valor dividido pelo número de parcelas, e os juros são calculados sobre o saldo devedor mês a mês.

O que é CET e por que devo olhar esse número?

CET (Custo Efetivo Total) é o custo real do empréstimo, incluindo juros, IOF, tarifas e seguros. É o único número que permite comparar ofertas de forma justa. Dois empréstimos com taxa de 2% ao mês podem ter CETs de 2,5% e 3,2% dependendo das taxas adicionais. Sempre peça o CET antes de assinar o contrato.

Qual a taxa de juros média de empréstimo pessoal em 2026?

As taxas variam muito por modalidade. Consignado: 1,5% a 2,5% ao mês. Com garantia: 1,8% a 3% ao mês. Sem garantia em bancos: 3% a 5% ao mês. Apps e fintechs para perfis de risco: 4% a 7% ao mês. Cartão de crédito rotativo (a evitar): 12% a 15% ao mês. Compare sempre antes de contratar.

Vale a pena antecipar parcelas de um empréstimo?

Na maioria dos casos, sim. Se a taxa do empréstimo é maior que o rendimento dos seus investimentos, antecipar parcelas economiza dinheiro. Pelo CDC, você tem direito a desconto proporcional dos juros ao antecipar. A exceção é quando você tem um consignado barato (1,5% ao mês) e consegue investir a taxas maiores no Tesouro Selic ou CDB.