Calculadora de Empréstimo Pessoal

Empréstimo pessoal: como funcionam os sistemas PRICE e SAC?

Ao contratar um empréstimo pessoal ou financiamento no Brasil, o tomador se depara com dois sistemas de amortização principais: a Tabela PRICE (também chamada de Sistema Francês) e a Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante). A escolha entre eles impacta diretamente o valor das parcelas, o total de juros pagos e o custo final da operação. Entender as diferenças é fundamental para tomar uma decisão financeira consciente.

Tabela PRICE: parcelas fixas do inicio ao fim

Na Tabela PRICE, a parcela e fixa durante todo o prazo do empréstimo. Isso acontece porque a composição da parcela muda ao longo do tempo: no inicio, a maior parte e composta por juros e pouca amortização; conforme o saldo devedor diminui, a parcela de juros cai e a de amortização aumenta, mantendo o valor total constante. A fórmula da parcela PRICE e: PMT = PV x [i(1+i)^n] / [(1+i)^n - 1], onde PV é o valor emprestado, i é a taxa mensal e n e o número de parcelas. E o sistema mais usado em empréstimos pessoais e financiamentos de veículos no Brasil.

Tabela SAC: parcelas decrescentes

Na Tabela SAC, a amortização e constante em todas as parcelas (valor emprestado dividido pelo número de parcelas), enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor remanescente. Como o saldo devedor diminui a cada mês, os juros também diminuem, resultando em parcelas cada vez menores ao longo do tempo. A primeira parcela do SAC e mais alta que a do PRICE, mas a ultima e significativamente menor. O total de juros pagos no SAC é sempre menor que no PRICE, pois o saldo devedor e reduzido mais rapidamente.

Qual sistema é mais vantajoso?

Do ponto de vista puramente financeiro, o SAC é mais vantajoso porque gera menos juros ao longo do contrato. A diferença pode ser significativa em financiamentos longos: em um financiamento imobiliário de 30 anos, a economia do SAC em relação ao PRICE pode chegar a dezenas de milhares de reais. Porém, a escolha depende da capacidade de pagamento: se as parcelas iniciais mais altas do SAC comprometem demais o orçamento, o PRICE pode ser a opção mais segura para evitar inadimplência.

O que e CET e por que ele importa mais que a taxa de juros

O CET (Custo Efetivo Total) e o indicador que realmente mostra quanto um empréstimo custa. Além da taxa de juros, o CET inclui tarifas de cadastro, seguros obrigatórios, IOF e outras taxas cobradas pela instituicao financeira. Por lei, os bancos são obrigados a informar o CET antes da contratação. Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs muito diferentes dependendo das tarifas cobradas. Sempre compare o CET, não apenas a taxa de juros nominal, ao escolher entre ofertas de empréstimo.

Dicas para conseguir melhores taxas de empréstimo

Mantenha um bom score de crédito pagando contas em dia. Compare ofertas de diferentes bancos e fintechs antes de contratar. Empréstimos com garantia (consignado, com garantia de imóvel ou veiculo) costumam ter taxas muito menores que empréstimos pessoais sem garantia. Negocie: muitas vezes o banco oferece condições melhores quando o cliente pede. Evite empréstimos de longo prazo quando possível, pois mesmo taxas aparentemente baixas geram muito juros ao longo de anos. Use nossa calculadora para simular diferentes cenários e entender o custo real antes de contratar.